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作者：胡永新

車險返利，讓消費者購險成本更低？捆綁銷售美其名曰讓保障更足，看似消費者撿了便宜、保險公司打開了銷量，但對行業而言，實則埋下隱患。目前，車險領域兩大頑疾再被點名。3月11日，上海市消保委發布信息顯示，多家保險公司仍存在以返購物卡或現金抵扣的形式給予消費者車險“隱性”優惠；也有消費者對保險公司增加搭售與車險無關的險種較為反感，影響購買體驗。

車險返利乃至打起價格戰、捆綁搭售這兩大車險亂象，緣何屢屢出現？監管頻頻劃定紅線、開出罰單，相關問題仍出現，暴露出保險機構當前存在的哪些不足？

兩大頑疾被點名

上海市消保委發布的信息顯示，上海市消費者權益保護委員會汽車專業辦公室於近期組織開展了汽車保險消費調查。

根據調查情況來看，車險銷售返利優惠存在合規性隱患。多家保險公司仍存在以返購物卡或現金抵扣的形式給予消費者車險“隱性”優惠。

北京商報記者注意到，車險返利這一亂象頻頻成為監管處罰的對象，如原湖南銀保監局發布的行政處罰信息顯示，太保產險洪江支公司承保一位客戶的商業車險，收取保費2143.69元。該公司洪江支公司互動業務員（本人為太保壽險洪江支公司業務員）通過微信轉賬的形式向客戶返利350元。上述給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的利益行為，違反了《保險法》第一百三十一條的規定，根據《保險法》，原湖南銀保監局決定對上述互動業務員給予警告。

而這並非個例，有保險公司涉及的返利金額一度達到上千萬元。數年前，太平財險在某車險平台開展集分寶抵扣車險保費的營銷活動，該公司預付資金向某集分寶公司購買集分寶，某集分寶公司收到款項後將相應數量的集分寶發放至太平財險名下的集分寶賬戶。太平財險使用上述集分寶，在客戶支付車險保費時直接抵扣部分保費。

太平財險通過該種模式銷售車險，對應的車險保費收入為9948萬元，太平財險使用集分寶抵扣的車險保費共計3557.42萬元。

“這些市場亂象的成因是多方麵的，核心是市場競爭壓力下價格戰的愈演愈烈。”北京劭和明地律師事務所保險律師李超表示，車險市場高度同質化，為爭奪客戶，部分險企通過返購物卡、現金抵扣等隱性優惠變相降價，形成惡性循環。盡管《中華人民共和國保險法》明確禁止返利，但部分險企仍通過線下渠道或第三方代理規避監管。

對於車險返利，河南澤槿律師事務所主任付建也認為，從消費者層麵來看，消費者對比起保險時，本身更注重購買保險的實際支出，所以易被返現利潤誘導，購買便宜保險。

此外，上海市消保委也表示，不少消費者反映曾因增值服務使用範圍告知不清引發過相關爭議，對公司增加搭售與車險無關的險種較為反感，認為將無關生活場景保險（如航空意外險）納入車險套餐影響購買體驗。

對於捆綁銷售而言，其指的是迫使消費者為無關險種買單。在李超看來，一些新能源車專屬保險產品種類不足，而新能源車車險又存在虧損的情況，迫使險企通過捆綁銷售非車險產品彌補利潤缺口。

需靠“實際行動”杜絕亂象

不論是讓消費者開心的車險返利，還是讓消費者糟心的捆綁銷售，均不利於行業健康、持續發展。

進一步而言，車險返傭和車險手續費競爭雖然看似毫無關聯，但兩者之間實則互相影響，當車險手續費提升，會導致車險行業綜合成本率上漲。不僅如此，李超表示，對於消費者來說，車險返利會導致保費定價不透明，消費者可能因隱性成本壓縮而遭遇理賠拖延或服務降級。對於保險行業而言，返利加劇惡性競爭，擠壓險企利潤空間，而過度依賴價格戰導致險企忽視服務升級，長期看低價競爭削弱險企盈利基礎，影響償付能力，最終威脅行業穩定性。

“返利、捆綁銷售這兩大車險領域亂象仍出現，說明當前保險公司合規管理薄弱，部分險企內部風控流於形式，對代理人返利行為監管缺位。而其服務能力又有些滯後，以保費規模為核心的考核導向，忽視服務質量和長期客戶價值。”李超也表示。

值得一提的是，上海消保委同時也指出，車險在銷售時，應杜絕捆綁銷售非車險產品的行為，尊重消費者的自主選擇權，營造公平、公正的市場環境。要推動保險企業合規經營與行業自律，嚴格遵守監管的相關規定，摒棄返購物卡等違規返利行為。通過合理的成本控製和優化運營模式，實現直接降低保費的目標，將實實在在的優惠讓利給消費者。

聚焦於車險返利亂象治理來看，在經曆一係列整治後，保險公司用返利等形式來獲取規模保費這一思維有所矯正。《關於加強車險費用管理的通知》《關於規範車險市場秩序有關事項的通知》等規範性文件相繼發布；同時，也有多地發布自律公約，旨在杜絕險企通過贈送加油卡、預付卡等方式進行返現返利，要求嚴格執行車險保費“明折明扣”。與此同時，多家頭部險企共同簽署《車險合規經營自律公約》，不返現、不送卡、不積分兌換成關鍵詞。

李超認為，保險公司應該進一步強化合規與技術創新，推動“明折明扣”替代返利，通過直接降費讓利消費者。針對新能源車險需求開發專屬產品，減少對捆綁銷售的依賴。監管也可以建立跨部門聯合懲戒機製，對違規返利實施嚴格處罰，推動險企考核機製轉型，將客戶滿意度、理賠效率等納入核心指標。